??合同訂立的前提條件
??由于我國現行的《擔保法》、《保險法》以及《合同法》等對保單質押貸款都沒有做出詳細、明確的規定，因此在實踐中各保險公司對保單質押所必須具備條件的要求也是各不相同的。例如新華人壽保險公司規定：保單生效滿兩年且繳費滿二年后才可以質押;有的金融機構沒有對繳費期限作出特別規定，而只是規定具有現金價值即可。
??從理論上看來，保單質押的本質是以保單所具有的現金價值進行質押貸款，當出質人無法按期清償債務時，質權人在可以發生保險事故時取得保險金或要求投保人退保以取得保單的現金價值來實現自己的質權。因此，只要保單具有現金價值即可設定質押，而無須要求繳納保費達到一定期限。我國臺灣地區《保險法》第 120條，起初規定繳納保費兩年后可以請求保單質押貸款，后修正為一年期屆滿才能請求保單質押貸款。雖然時間上有所松動，但問題依然存在。因為并非任何保單均有現金價值，保單沒有現金價值的，即使經過再長的時間，也不可能具有現金價值;相反，即使沒有經過一定時間，一旦具備現金價值，則可以用于貸款擔保。為了徹底修正該問題，臺灣地區“壽險示范條例”第19條改為“繳足保費累積達到保單價值準備金”，不再設時間的限制。美國壽險實務上也多以保單具有現金價值或者貸款價值作為投保人辦理保單質押貸款的唯一條件。由此可見，我國在規定保單質押的條件時也應當將具有現金價值作為保單質押的條件，而不必要求繳納保費達到一定期限。
??除此之外，依照《個人壽險保單質押貸款實施辦法(討論稿)》第4條的規定，申請個人壽險保單質押貸款還應當符合以下條件：
??(1)由投保人提出質押貸款申請，投保人必須是具有完全民事行為能力的自然人，持有有效合法身份證明(居民身份證、戶口簿、軍人證、護照等)并提供復印件。
??(2)出質人(投保人)提供同意質押的書面承諾即《保單質押協議書》。
??(3)出質人(投保人)必須提供質押保單被保險人、受益人(若被保險人、受益人無民事行為能力，此條由其監護人執行)簽字同意質押的書面證明。
??(4)出質人(投保人)未拖欠保險費，即在一次性交清保費時，已經繳清，在分期繳納保費時，最近一期保險費已繳清。
??合同訂立的程序
??保單質押主要有兩種方式：一是投保人把保單直接質押給保險公司，從保險公司得以貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同的效力;另一種是投保人將保單質押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當借款人到期不能履行債務時，銀行可依據合同憑保單向保險公司要求償還貸款本息，以滿足其債權。相比較而言，在保險人作為貸款人時，由于在保險合同中存在著保單質押條款的制約，投保人辦理保單質押貸款合同訂立的手續相對簡單。因此，保險公司開展保單質押貸款業務比銀行更具優勢。
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